Las hipotecas a tipo fijo recuperan terreno pese al descenso del euríbor hasta el 2,5%

La explicación es sencilla. Con la caída de los tipos de interés se ha reactivado el mercado hipotecario -en septiembre estos préstamos crecieron un 40% en el País Vasco- y los bancos están compitiendo para aprovechar el buen momento y captar clientes. Uno de los ganchos es la mejora de su oferta a tipo fijo -que les deja mayores márgenes- para atraer a quienes buscan seguridad después del susto que dio el euríbor al experimentar una escalada vertiginosa a partir de 2022, tras la invasión de Ucrania. La subida de este índice llegó encarecer las hipotecas en más de 350 euros al mes entre finales de 2021 y 2023. Una locura.

«Ahora puedes encontrar ofertas a tipo fijo nominal al 2,6%-2,7% a 30 años, aunque nuestra expectativa es que mejoren más en los próximos meses, después de que el Banco Central Europeo (BCE) vuelva a bajar los tipos», explica Miquel Riera, especialista del sector de HelpMyCash. La media según la estadística del INE está en el 3,3%, lo cual supone un abaratamiento respecto al 3,64% de marzo, aunque queda margen de mejora. Las variables están en el 2,92%.

Las hipotecas fijas eran prácticamente inexistentes en el mercado español hasta que en 2016, cuando el euríbor pasó a terreno negativo, los bancos empezaron a incorporar una oferta atractiva en esta modalidad para poder mejorar sus maltrechos márgenes. Su cuota fue creciendo y creciendo hasta alcanzar su máximo esplendor a mediados de 2022, cuando llegaron a acaparar el 75% del mercado.

Pero la escalada del euríbor hizo que los bancos dejaran de ofrecer hipotecas fijas a precios asequibles y entonces se pusieron de moda las mixtas, que solo garantizan un tipo estable los primeros años -el INE, de hecho, las incluye como variables en la estadística-.

Ahora que el euríbor tiende a la baja las entidades financieras están volviendo a mejorar su escaparate de fijas. Eso ha hecho que recuperen terreno desde su punto más bajo, que fue en abril, cuando apenas representaron un 52% de los nuevos préstamos constituidos.

Aparte de ganar cuota en las hipotecas que ahora se están firmando, se está produciendo también un cambio a tipos fijos o mixtos en los préstamos ya en vigor. Cuando esta modificación se hace dentro de la misma entidad se conoce como novación y el número de este tipo de operaciones sumó 2.792 hasta septiembre en Euskadi, un 7% más que el año anterior.

Hay que tener en cuenta, en este sentido, que el 31 de diciembre expira el plazo para cambiar gratis de hipoteca desde una variable a una fija o mixta. Esta fue una medida que se adoptó en 2022, ante la escalada del euríbor, dentro del Código de Buenas Prácticas pactado entre el Ministerio de Economía y el sector.

En el caso de una novación, la comisión que se ahorra el titular de la hipoteca puede llegar al 1%, lo que son 1.500 euros para un préstamo de 150.000. Si se trata de una subrogación (cambio de entidad), la tasa es mayor y llega al 2%. No obstante, en ambos casos hay que pagar una nueva tasación. «Pero no dejan de ser cantidades pequeñas y si mejoran todavía más las ofertas de tipo fijo, tal como prevemos, puede compensar esperar», advierte Riera.