Las hipotecas del futuro que ya están aquí: ¿más ventajosas?

Escoger un préstamo hipotecario es sin duda una de las decisiones económicas más difíciles y de más calado que puede tomar una persona en su vida. Ese escenario de 'matrimonio' con el banco de turno obliga a andar con pies de plomo ante la amplia oferta de hipotecas disponible en el mercado. Pero la primera disyuntiva que hay que resolver en estos casos es: ¿a tipo fijo o variable?

El pasado año se firmaron más hipotecas fijas que nunca. Casi 263.000, según el Instituto Nacional de Estadística (INE). El motivo, que el interés medio de estos préstamos se situó en niveles muy bajos, en torno al 1,50%. Los últimos datos del órgano estadístico, correspondientes al mes de enero, revelan que el 29,6% de las hipotecas sobre viviendas se constituyó a tipo variable, y el 70,4% restante a fijo.

Pero el panorama está empezando a cambiar por la subida del euríbor, que aunque sigue en valores negativos -la media en marzo ha sido del -0,28%- encadena dos subidas mensuales consecutivas. Es el nivel más alto desde febrero de 2020.

En consecuencia, la mayoría de entidades financieras han virado su estrategia en una «apuesta clara» por las hipotecas a tipo variable, explica Miquel Riera, responsable de hipotecas en HelpMyCash.com. «Como el euríbor cotiza al alza, la banca espera ganar más dinero con ellas. Y para que sus clientes las contraten, muchas entidades están abaratando su hipotecas variables y encareciendo las fijas», añade.

Según el comparador online, desde febrero -cuando el índice comenzó a subir- por lo menos diez bancos han abaratado sus préstamos hipotecarios a tipo variable: BBVA, Bankinter, COINC, Openbank, EVO Banco, Banco Santander, Banco Sabadell, Ibercaja, Pibank y Kutxabank.

Al mismo tiempo, como mínimo nueve entidades han encarecido o directamente eliminado las hipotecas fijas. Se trata de Bankinter, COINC, BBVA, Ibercaja, ING, Openbank, Banco Sabadell, Banco Santander y Kutxabank.

Pero con el euríbor aún en tasas negativas es pronto para hablar de un cambio generalizado de tendencia, según la la asociación de usuarios financieros Asufin. Su presidenta, Patricia Suárez, cree que las entidades siguen promocionando las hipotecas a tipo fijo «porque son atractivas para el cliente y para la propia entidad que, con independencia de las fluctuaciones del índice, se garantiza unos rendimientos fijos y previsibles». De ahí que «no esperamos grandes cambios en el corto plazo».

Leyre López, analista de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), considera que un mercado «tan competitivo como el español», cada entidad financiera tomará la dirección estratégica que más le convenga. «Algunas apostarán por crecer rentabilidad, mientras que otras elegirán crecer en volumen».

En este escenario, ¿se puede hablar de una modalidad más ventajosa que la otra? En la elección de una hipoteca no sólo hay que tener en cuenta la foto fija de un momento determinado. «También hay que valorar la situación particular del potencial prestatario en cuanto a su aversión al riesgo, sus expectativas laborales o su capacidad de pago presente y futura», opina Leyre López, analista de la Asociación Hipotecaria Española (AHE)

Si el bien hipotecado es una casa en la que se planea vivir durante muchos años, «una hipoteca a tipo fijo nos dará tranquilidad, pero tiene un mayor coste de cancelación y subrogación», advierte Patricia Suárez.

Este tipo de préstamos hipotecarios no son tan baratos como el pasado año, «pero aún hay bancos que ofrecen intereses fijos de alrededor del 1,50% (más bajos que en 2019 o 2020). Lo ideal, eso sí, es contratar la hipoteca fija cuanto antes para evitar nuevas subidas de tipos», aconseja Miquel Riera.

En el caso de que la compra del inmueble constituya una inversión -para venderla en un futuro, por ejemplo- «es más interesante la hipoteca a tipo variable, puesto que se prevé que los tipos de interés serán bajos en los próximos años y por tanto su cancelación más barata», añade Suárez.

Según HelpMyCash, si el cliente quiere pagar lo mínimo y puede asumir el riesgo de que el euríbor suba, la hipoteca variable es una buena opción. «Gracias a las rebajas llevadas a cabo por los bancos, es posible conseguir un interés de euríbor más 0,90% o inferior», subrayan en el comparador online.

En todo caso, siempre se recomienda comparar las ofertas de varios bancos para conseguir las mejores condiciones de financiación, y negociar con ellas. Para tal fin, dice Miquel Riera, «se pueden contratar los servicios de un bróker hipotecario».

Es decir, profesionales especializados en conseguir hipotecas baratas para sus clientes. «Muchos de ellos son gratuitos y no suponen ningún coste para el cliente, porque reciben comisiones de los bancos con los que se firma la hipoteca», especifica el experto de HelpMyCash.

Si se opta por un préstamo a tipo fijo, insisten en el comparador online, es importante no retrasar la solicitud, «pues lo más probable es que cada vez más bancos suban sus precios para alentar la contratación de hipotecas variables, que es lo que les interesa fomentar».

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