Las claves para elegir entre una hipoteca a tipo fijo o variable
La Organización de Consumidores y Usuarios indica cuáles son las ventajas e inconvenientes de ambas opciones
¿Hipoteca a tipo fijo o variable? Esa es la pregunta que se hace todo el mundo cuando va a comprarse una vivienda. Una opción u otra genera dudas y temores. ¿Qué crédito hipotecario pedir?. La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) analiza las ventajas e inconvenientes de los tipos de interés de las hipotecas y plantea distintos escenarios para ayudar a los usuarios a decantarse por una u otra opción.
Lo primero que hay que tener en cuenta para elegir el tipo fijo o variable es la previsión de la evolución de los tipos de interés durante el plazo que hemos pedido el préstamo. A corto plazo se puede hacer una estimación, pero a muchos años vista no es tarea fácil saber, por ejemplo qué pasará con el Euribor. Por ello, la OCU ha calculado lo que se terminaría pagando con una hipoteca variable en cuatro escenarios distintos.
La mayoría de analistas estima que los tipos de interés se se mantendrán muy bajos durante bastante tiempo y, todo parece indicar que en los próximos años, el Banco Central Europeo va a mantener la misma política monetaria.
En un primer escenario contratamos, por ejemplo, un préstamo de 100.000 euros a 15 años. Con una subida de una décima cada dos años aproximadamente, se terminaría pagando por el préstamo unos 4.000 euros menos con un tipo variable que con un tipo fijo.
En el segundo supuesto, el más citado por los analistas (subida de una décima al año), el ahorro sería de unos 2.000 euros, y en una tercera opción, algo más pesimista que el anterior (dos décimas anuales), ambas opciones se igualarían.
Solo en un cuarto escenario, el tipo fijo mejoraría al variable, escenario que podría darse si la economía europea mejorara más de los previsto tras la pandemia, la inflación empezara a subir y el Banco Central Europeo decidiera retirar los estímulos monetarios, situación en la que los tipos de interés a corto plazo tenderían a subir y con ellos el euríbor y las hipotecas variables.
La mejores condiciones en hipotecas
La OCU advierte de que los bancos incentivan la contratación de hipotecas a tipo fijo porque ello les supone unos ingresos superiores. Sin embargo, lo cierto es que, teniendo en cuenta las previsiones de tipos de interés que se manejan no es la opción más favorable. Se trata de una opción exclusivamente para aquellos que no quieran asumir la incertidumbre de posibles subidas y asuman ese coste extra por esa seguridad.
De esta forma, la OCU recuerda que aquellos que hubieran contratado en 2016 una hipoteca de 100.000 euros a 15 años a tipo fijo, a día de hoy habrán pagado un sobrecoste de más de 4.000 euros respecto a la misma a tipo variable.
Según el comparador de OCU, las entidades que ofrecen las mejores condiciones de hipotecas a tipo variable en la actualidad son Evo Banco y MyInvestor. Por otro lado, las mejores condiciones de hipotecas a tipo fijo las ofrecen Coinc y de nuevo MyInvestor
