Las comisiones que cobran los bancos a clientes con saldo en negativo

Un imprevisto, un retraso en la nómina o un olvido al pasar dinero de una cuenta a otra. Nuestros números se pueden teñir de rojo por un montón de motivos y llegados a ese punto, el banco puede sacarnos puntualmente del apuro adelantando, por ejemplo, el pago de los recibos domiciliados y cobrándonos por el 'favor'. Técnicamente esta situación se llama descubierto tácito y viene a ser un préstamo automático que nos concede nuestra entidad financiera.

Esto, de entrada, quiere decir dos cosas. Primera, que la decisión de concedernos o no el descubierto es suya. No requiere de nuestra autorización. Y segunda, que, como en cualquier préstamo, tendremos que pagar intereses además de la comisión por descubierto.

Dependerá de la deuda contraída y el tiempo que tardemos en pagarla, pero en cualquier caso cada entidad es libre para decidir qué intereses y comisión cobra siempre que nos haya informado previamente (tiene que venir indicado en el contrato de la cuenta y en el libro de tarifas) y se mueva dentro de unos límites marcados por ley; si la cuenta está al margen de cualquier posible actividad comercial o profesional de su titular, la suma de la comisión y los intereses no puede generar una tasa anual equivalente (TAE) superior a 2,5 veces el interés legal del dinero, que en 2022 es del 3%, por lo que la comisión no puede ser superior al 7,5%.

Dentro de ese tope puede incluir una segunda comisión, la de reclamación de posiciones deudoras (o de gestión de la regularización del descubierto), que algunos bancos imponen por los gastos que les supone comunicarnos por teléfono, correo postal o mail qué cantidad nos reclama. Ojo, porque puede ser de 30 euros.

También hay que saber que hay situaciones en que, aunque haya descubiertos, no se permite el cobro ni de intereses ni de comisiones. Es el caso de los descubiertos por valoración (cuando el descubierto se da poco antes de que quede registrado un ingreso ya ordenado, por ejemplo), el cargo de comisiones en cuentas inactivas o la ejecución de un embargo.

Los intereses se calculan multiplicando el saldo negativo más elevado que haya alcanzado la cuenta durante el período de liquidación (el mes natural, normalmente) por el número de días de descubierto tácito y por el tipo de interés deudor que se haya pactado. Por otro lado, para establecer la comisión se toma el mayor saldo deudor alcanzado durante del período de liquidación y se le aplica un porcentaje.

Depende de cada banco, aunque suelen ser 90 días. Pasado el tiempo establecido por la entidad (y reflejado en el contrato de la cuenta) podrán solicitar que se nos incluya en una lista de morosos.

• Temas
• Banca online